移動(dòng)支付大行其道掃碼付緣何被冷落？

成都弱電公司訊：

隨著萬(wàn)物互聯(lián)時(shí)代的開(kāi)始，如今移動(dòng)支付已經(jīng)成為人們生活中必不可少。走到任何地方都可見(jiàn)的智慧支付，只要有卡，有手機(jī)，都可以進(jìn)行支付，擺脫了以往拿著現(xiàn)金的繁瑣。隨著今年ApplePay、SamsungPay的相繼入華，ZTEPay、HuaweiPay的相繼推出，國(guó)內(nèi)移動(dòng)互聯(lián)支付市場(chǎng)開(kāi)始變得熱鬧起來(lái)，儼然已經(jīng)形成了銀聯(lián)云閃付、掃碼付、NFC近場(chǎng)支付三分天下的局面。那么這一局面是如何形成的呢？

移動(dòng)互聯(lián)支付的形成

要想說(shuō)移動(dòng)支付，還得從銀行卡的歷史說(shuō)起。

銀行卡的出現(xiàn)已有60余年歷史：

最早的銀行卡是以硬金屬的形式出現(xiàn)，樣式與我們現(xiàn)今的一些會(huì)員卡相類似。銀行會(huì)在后臺(tái)記錄每張卡的顧客信息，但是卡本身不具備任何平安防護(hù)措施；

直到70年代，磁卡才開(kāi)始出現(xiàn)。雖然與之前相比在平安性有了提升，但由于其工作原理是依靠磁條上的信息來(lái)辨認(rèn)卡片，而磁條本身并不具備加密能力，所以在讀卡時(shí)是開(kāi)放性的，易于被復(fù)制；

到了80年代，基于IC芯片的銀行卡開(kāi)始出現(xiàn)。在使用過(guò)程中，讀卡器必須要對(duì)芯片上寫(xiě)有的密匙進(jìn)行辨認(rèn)確認(rèn)才可進(jìn)行信息交換，由此銀行卡的平安性被大幅提升；

到了21世紀(jì)后，依托NFC技術(shù)，遵循EMV尺度的非接觸模塊開(kāi)始出現(xiàn)，也就形成了我們今天所說(shuō)的移動(dòng)互聯(lián)支付。

需要說(shuō)明的是，EMV尺度是由國(guó)際三大銀行卡組織——Europay(歐陸卡，已被萬(wàn)事達(dá)收購(gòu))、MasterCard(萬(wàn)事達(dá)卡)和Visa共同發(fā)起制定的銀行卡從磁條卡向智能IC卡轉(zhuǎn)移的技術(shù)尺度，是基于IC卡的金融支付尺度，已成為公認(rèn)的全球統(tǒng)一尺度。

平安與利益之爭(zhēng)

進(jìn)入到移動(dòng)互聯(lián)支付的時(shí)間節(jié)點(diǎn)之后，作為異軍突起的支付寶、微信支付等企業(yè)依托二維碼技術(shù)進(jìn)入該市場(chǎng)，受到了銀行、銀聯(lián)等各方的排斥，然而在ApplePay、SamsungPay等移動(dòng)支付加入其中時(shí)卻又收到了各方的歡迎。那么這又是為什么呢?

傳統(tǒng)四方支付模式

事實(shí)上，在傳統(tǒng)的銀行卡支付模式上，各方呈現(xiàn)的是“四方支付”的流動(dòng)模式：

消費(fèi)前：諸如銀聯(lián)等組織負(fù)責(zé)制定銀行卡尺度，銀行則獲得其發(fā)行權(quán)，持卡人再?gòu)你y行辦理銀行卡，而收單方則負(fù)責(zé)Pos機(jī)的地推工作;

消費(fèi)后：持卡人前往商戶消費(fèi)后，收單方負(fù)責(zé)Pos機(jī)的經(jīng)管和費(fèi)用收取，將錢(qián)分為三部分，大部分歸商家進(jìn)入銀行賬戶中，小部分由收單方和銀聯(lián)等組織收取，由此形成共贏的健康金融體系。

在傳統(tǒng)的四方支付模式下，各方的利益分成基本呈7：2：1的形式：

七成歸發(fā)卡方、兩成歸收單方、一成歸銀聯(lián)。(EMV制定，根據(jù)國(guó)情分歧略有差異)

掃碼付模式

而在微信支付和支付寶進(jìn)入后，他們所形成的卻是一種特殊的流動(dòng)模式——其中不涉及任何銀行卡，所有消費(fèi)都在銀行中進(jìn)行：

消費(fèi)者通過(guò)掃碼將自己虛擬賬戶下的錢(qián)轉(zhuǎn)入商戶的銀行賬戶中，支付流程就此結(jié)束。

雖然看似簡(jiǎn)樸，但事實(shí)上，諸如微信支付和支付寶這類企業(yè)并非脫離銀行而存在，與之正相反的是，它們對(duì)于銀行依附性非常強(qiáng)。它們的運(yùn)作模式是——將資金按照一定比例分散到各家銀行之中(以下以支付寶為例)：

消費(fèi)前：當(dāng)用戶將錢(qián)轉(zhuǎn)入自己的虛擬賬戶之中時(shí)，錢(qián)只是通過(guò)同行交易的方式，由用戶的銀行卡轉(zhuǎn)到了支付寶在該銀行注冊(cè)的企業(yè)賬戶之中;

消費(fèi)后：當(dāng)用戶前往某商家進(jìn)行消費(fèi)后，支付寶會(huì)確認(rèn)該商家賬戶的發(fā)卡行，從該行辦理的企業(yè)賬戶中將錢(qián)打入商家銀行卡。

所以，在這個(gè)模式下，銀聯(lián)收不到錢(qián)、收單方收不到錢(qián)、甚至連跨行手續(xù)費(fèi)銀行也收不到。所以掃碼付陣營(yíng)雖依附于銀行體系之上卻不用向體系支付一分錢(qián)，完全脫離了EMV的尺度。